قوانین ضمانت وام

امروزه متقاضیان دریافت وام ­های بانکی درحال افزایش هستند، متعاقبا بانک ­ها جهت تضمین بازپرداخت وام از وام ­گیرنده درخواست معرفی ضامن می­ نمایند. لازم است طرفین قرارداد ضمانت دارای شرایطی باشند که در ادامه به آن­ها پرداخته شده است.

ممکن است هدف شما از مطالعه مقاله حاضر این باشد که از شخصی ضمانت نموده و بدهی ایشان را به بانک پرداخته ­اید و قصد دارید وجه پرداختی را مطالبه نمایید. از آنجا که قوانین ضمانت وام دارای اهمیت و پیچیدگی­ های زیادی است توصیه می ­شود جهت پیشگیری از اشتباهاتی که ممکن است رخ دهد از وکیل متخصص وام­ های بانکی کمک بگیرید.

معرفی ضامن در قرارداد ضمانت وام

به شخصی که از جانب وام گیرنده به وام دهنده (بانک، شخص حقیقی و سایر موسسات مالی و اعتباری) به عنوان ضمانت وام معرفی می­ گردد تا چنانچه وام گیرنده توانایی بازپرداخت اقساط بدهی اش را نداشته باشد، اصل و فرع بدهی­ های وام گیرنده را بپردازد ضامن گفته می ­شود.

با در نظر گرفتن درخواست ­های ضامن و نیازهای وام دهنده ضمانت ­ها می ­توانند نامحدود و یا محدود باشند بدین صورت که ضامن تمایل داشته باشد که بخش معینی از وام و نه کل بدهی را ضمانت نماید. درصورتی که وام گیرنده اقساط عقب افتاده داشته باشد حساب ضامن توسط بانک مسدود و ایشان دیگر قادر به استفاده از حساب خود نخواهد بود.

اشخاصی که برای دریافت وام نیاز به ایجاد قرارداد ضمانت دارند

1. افراد بدون سابقه اعتباری
2. افرادی که تازه به کاری مشغول شده ­اند.
3. اشخاصی که حقوق کمی دریافت می ­کنند.
4. اشخاصی که رتبه اعتباری کمی دریافت کرده ­اند.

شرایط ضامن در قرارداد ضمانت وام

از جمله این موارد شرایط پایدار مالی و شغلی، ملاحظات اعتباری و سنی هستند. اشخاصی از جانب بانک­ ها به عنوان ضامن جهت ضمانت مورد پذیرش قرار می­ گیرند که در سازمان­ های بزرگ و شناخته شده دارای قراردادهای کاری بلند مدت هستند. برای مثال فقط اشخاص شاغل در ادارات دولتی که دارای گواهی کسر از حقوق معتبر باشند را اغلب به عنوان ضامن قبول می­ نمایند و از آنجا که برای تمامی افراد مقدور نیست ضامن دولتی به بانک جهت دریافت تسهیلات معرفی نمایند معمولا از درخواست وام صرفنظر می­ کنند.

با اعمال تمهیداتی نظیر اعتبار سنجی، عموم مردم از طریق معرفی ضامنین کارمند در ادارات خصوصی و یا دارای مشاغل آزاد این امکان را دارند به راحتی اعتبار بانکی دریافت نمایند. از دیگر شرایط تأثیرگذار عبارتند از دارایی نقد و غیر نقد که دارای امتیاز بالایی جهت قبول ضمانت می­ باشد. برای مثال اگر شخص دارای ملک تجاری و یا مسکونی بوده و مالک رسمی محسوب شود از ارزش اعتباری بالاتری برخوردار می­ گردد.

فرآیند اعتبار سنجی برای دریافت وام

اعتبارسنجی فرآیندی است که با استفاده از مدل ­ها و روش ­های آماری اعتبار و توان افراد جهت بازپرداخت تعهداتش سنجیده می­ شود. منظور از اعتبارسنجی بررسی سابقه ­اعتباری، خوش­ حساب و یا بدحساب بودن شخص جهت بازپرداخت وام و یا تعهدات قبلی وی برای مدیریت دارایی و بدهی­ هایش است. درحال حاضر بانک­ ها درصدد هستند با استفاده از روش اعتبارسنجی روند ارائه تسهیلاتشان را بهبود دهند و میزان ریسک را کاهش دهند.

جهت بهبود نتیجه اعتبارسنجی روش ­هایی وجود دارد از جمله از دریافت همزمان تسهیلات در موسسات مالی و اعتباری و بانک­ های متعدد خودداری کنید، از دریافت تسهیلات بیش از توانتان بپرهیزید و با در نظر گرفتن سطح درآمدتان میزان تسهیلات را انتخاب نمایید. جهت دریافت اطلاعات دقیق­تر در خصوص فرآیند اعتبارسنجی و عوامل تأثیرگذار در ضمانت وام با ما درتماس باشید تا وکلای متخصص وام ­های بانکی اطلاعات تکمیلی را خدمتتان ارائه دهند.

طرق ایجاد ضمانت وام

1. تنظیم کردن سند سه ­جانبه رهن: بر اساس این سند حقوقی ضامن که مالک دارایی ثابتی مانند خانه است سود خود را از طریق قرارداد سه جانبه رهن به به وام دهنده جهت ضمانت وام اعطایی به وام ­گیرنده انتقال می ­دهد. طرفین قرارداد رهن شامل وام دهنده، وام گیرنده و ضامن می‌باشند.
2. واگذاری پرداخت بدهی: در این روش ضامن تعهد می ­نماید که چنانچه وام گیرنده نتواند بدهی­ هایش را تسویه نماید به عنوان ضمانت و یا تضمین وام به وام دهنده واگذار کند.
3. چک­های آتی ( جهت ضمانت پرداخت): ضامن متعهد می ­شود که مسئولیت وام گیرنده را با صدور چک­های تاریخ­دار به نفع وام دهنده به عهده گیرد تا قسمتی و یا تمام از وام نکول شده را در آینده تسویه کند.

لازم به ذکر است اغلب بانک ­ها گواهی کسر از حقوق و فیش حقوقی معتبر را علاوه بر چک و سفته به عنوان ضمانت درخواست می­ کنند.

ترتیب مسئولیت ضامن­های وام بانکی

براساس قانون مدنی درصورت تعدد ضامن­ ها، مضمون له (وام دهنده ) حق رجوع به هر یک از ضامنین و یا تمامی آن­ها را دارد و هر یک به تنهایی مسئول پرداخت تمام دین است. از آنجا که ضمانت تسهیلات بانکی از نوع ضمانت تجاری محسوب می­ شود، ضامنین دارای مسئولیت تضامنی هستند و فرقی نمی ­کند که شما ضامن اول باشید و یا دوم به هر ترتیب تأثیری در مسئولیت ضامن نخواهد گذاشت و شما به میزان کل تسهیلات جهت بازپرداخت بدهی مسئولیت دارید. بانک چنانچه نتواند بدهی خود را وصول نماید حق مراجعه مستقیم به هریک از ضامنین و بدهکار را خواهد داشت.

توقیف اموال وام ­گیرنده در قرارداد ضمانت

این امکان وجود دارد که ضمن فرایند دادرسی جهت توقیف اموال وام ­گیرنده تا صدور حکم دادگاه آنقدر طولانی گردد که مدیون اصلی (وام گیرنده) در این مدت اموال و وجوهات خودش را به دیگران انتقال دهد و به دلیل (اعسار از پرداخت بدهی) از اجرای موثر حکم جلوگیری نماید.

در چنین شرایطی خواهان می­ تواند درخواست صدور قرار تأمین خواسته را از دادگاه تقاضا نماید تا بدین ترتیب موضوع دعوا از اختفا و انتقال توسط وام گیرنده یا عیوب احتمالی مصون بماند. جهت دریافت اطلاعات تکمیلی درخصوص شرایط درخواست صدور قرارتأمین خواسته با ما در تماس باشید تا وکیل متخصص وام­ های بانکی اطلاعات لازم را خدمتتان ارائه نماید.

توقیف اموال ضامن توسط بانک در قرارداد ضمانت وام

در حالتی که بانک به وام گیرنده مراجعه نماید و اموال وام گیرنده برای پرداخت بدهی کفایت ننماید، بانک می ­تواند اموال ضامن را توقیف نماید. لازم است ضامن متعاقب پرداخت بدهی، حتما از بانک گواهی مبنی بر پرداخت اقساط دریافت نماید تا بتواند بوسیله آن پرداخت بدهی وام گیرنده را اثبات کند و هم اینکه بدین طریق از بروز مشکل در آینده پیشگیری کند.

بعد از کسر مبلغ وام از حساب ضامن وی می ­تواند به مدیون مراجعه کند برای این منظور ضامن باید دادخواست مطالبه وجه از مضمون عنه (مدیون) را به دادگاه تقدیم نماید. جهت دریافت اطلاعات بیشتر درخصوص مدارک لازم و اقدامات قضایی­ای که ضامن می­تواند جهت دریافت وجه خود انجام دهد با ما در تماس باشید تا وکیل متخصص وام ­های بانکی شما را راهنمایی کند.

نتیجه ­گیری

براساس قانون مدنی قرارداد ضمانت عبارت است از اینکه شخصی مسئولیت مالی دیگری را بر عهده بگیرد. لازم است که ضامن وام بالغ و عاقل باشد. با توجه به نوع وام و بدهی ضمانت وام متفاوت می­باشد. درصورت عقب افتادن پرداخت اقساط و چنانچه وام گیرنده در دسترس نباشد بانک می­توانداز حساب ضامن (با توجه به اجازه برداشت از حساب که توسط وام گیرنده و ضامن اعطا شده) برداشت کند. بطور کلی ضامن شدن مسئولیت­های زیادی را برای ضامن به همراه دارد، توصیه میشود ضمانت های مالی را جدی گرفته و هنگام ضامن شدن دقت های لازم را بعمل آورید.